首批3家亏损2.78亿 国外很火的相互保险在中国有发展前景吗？

　　对于相互保险这个概念，有一些人可能觉得很陌生，并没有听过。但最近，随着非上市险企年报披露的收官，国内首批3家相互保险社(众惠相互、汇友建工、信美相互)的首年经营“成绩单”出炉，一些人开始关注相互保险。今天小编就和大家聊聊相互保险的这些事。

　　其实，相互保险在发达国家有100多年的历史，是当前世界保险市场上的主流组织形式之一，在全球保险市场上占有重要地位。

　　相互保险是指当个人无法对抗风险时，一群人在平等自愿的基础上，以互相帮助为目的，缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。这是人类最初的保险行为，后来才演变为目前的股份制保险公司模式。

　　2015年原保监会发布的《相互保险组织监管试行办法》对其作出的定义是：相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

　　中外相互保险发展深度对比

　　从全球角度看，目前世界规模较大的前10家保险公司有6家是相互保险机构，根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据，截至2017年年末，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。20世纪60年代，相互制公司曾经在日本占市场份额的76%，在美国占比也超过60%。由发达国家的行业发展经验可知，相互保险这一彰显保险本质的传统保险形式，在当今社会仍具有旺盛的市场需求和发展潜力。而在我国，由于政策限制，之前并无市场自发形成的相互制保险组织存在。

　　2015年1月，保监会持续深化供给侧结构性改革，出台了《相互保险组织监管试行办法》，正式对相互保险公司这一组织机构开闸，以期促进相互保险组织规范健康发展，20多家机构申请牌照。2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册。

　　我国的三家相互保险企业

　　随着数据的披露，三家相互保险企业的业绩表现浮出水面。开业首年，众惠相互、汇友建工和信美相互的保险业务收入分别为6711.14万元、465.31万元和4.74亿元。从年度利润看，3家相互保险社均未实现盈利，分别亏损6058.54万元、3106.63万元和1.69亿元。

　　依据行业特点，相互保险社首年亏损并不意外。对于这3家相互保险社来说，因为股东背景的不同，可以看到其战略路径的差异。

　　众惠相互：专注产业链以及相互场景

　　众惠相互提出了在我国如何开展相互保险的“相互场景论”。和场景保险一样，众惠相互规划的路径是首先找到能够发挥相互保险优势的典型场景，并以“一条一块”将场景具象化。众惠相互所谓的“一条”，是指面向一条产业链上下游的企业提供服务，而“一块”则是面向特定人群，为其填补保障的空白点。

　　具体而言，“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”从现金流角度切入，基于对国际贸易产业的洞察，为链条上下游主体普遍存在的资金周转需求提供融资服务。

　　信美相互：主打区块链和机器人

　　信美相互表示，其将聚焦用户的养老和健康两大需求，不会设计销售任何理财型保险产品；同时，信美相互也没有保险代理人，而主要依靠科技的力量来推动业务发展。背靠蚂蚁金服，信美相互打出了区块链和机器人的概念，目前，近一半员工是技术人员，运用区块链技术增加透明度。

　　此外，其将聚焦特定人群，走定制化路线，具体的模式是精算师与用户面对面，通过访谈、调研的方式，根据用户的需求有针对性地为用户设计产品。另一方面，其将采取“乐高式”的产品模式，把保单模块化，尽量避免复杂的、大块头的保单，将单个保险做简单、做透明、责任清晰，用户可以根据自己的需求进行产品组合。

　　汇友建工：聚焦建工领域风险

　　汇友建工的战略发展定位是“小而专、小而精、小而优”，将利用建工领域相关制度改革带来的市场机遇，在工程招投标、施工合同履约、工程监理、工程延保等风险管理领域，发挥保险机制的优势，解决相应矛盾纠纷及风险保障问题。